Cléber dos Santos Filho trabalha como motorista de aplicativos há cerca de dois anos, quando perdeu o emprego em uma grande fábrica. Ainda que seus ganhos não se igualem aos tempos de carteira assinada, Cléber afirma que paga as contas e ainda sobra um dinheiro para poupar. Mas não durante a pandemia do novo coronavírus. Ele conta que, entre os meses de março e maio, não faturou nada. Saía de casa, ficava parado por horas na rua e pagava apenas a gasolina usada no dia.

"Minha tábua da salvação nesse período foi, justamente, o dinheiro que eu poupei todo mês desde que comecei a trabalhar [como motorista de aplicativo]", compartilha Cléber, durante uma pausa entre suas corridas. "É claro que não imaginava que iria usar esse dinheiro durante uma pandemia global e desse nível. Esperava que poderia ficar um mês parado por conta de um problema do carro, uma doença. No final das contas, essa prevenção salvou a pele minha e da minha família toda".

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Como fazer um planejamento financeiro?

Essa reserva que Cléber fez é exatamente o que professores de economia e planejadores financeiros recomendam. "Tem gente que acha que gostar de dinheiro reflete que mesquinhez, ganância. Nada disso. Gostar e cuidar do dinheiro é importante para realização de sonhos, para ter uma velhice tranquila", explica Agostinho Pascalicchio, professor de Economia da Universidade Presbiteriana Mackenzie. "Ainda mais em um período de pandemia".

O professor Agostinho compartilha uma matemática básica para aqueles que desejam se preparar para o futuro. Primeiramente, deve ter em mente seu ganho bruto. O valor que cai diretamente na conta todo mês. A partir disso, dividir: 50% desse valor deve ir para gastos fixos e esperados, como contas de luz, aluguel, mensalidade escolar e por aí vai. Já 35% ficam para gastos extras e inesperados. Por fim, 15% do total do salário devem obrigatoriamente ir para essa reserva.

Se a pessoa é trabalhador autônomo ou informal como Cléber e outros 30 milhões de brasileiros, segundo a Pesquisa Nacional por Amostra de Domicílios Contínua (Pnad Contínua)do Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE), o cálculo é outro. Segundo o professor Agostinho, é preciso economizar e sempre ter três salários à frente como forma de garantia para o caso de imprevistos.

"Por fim, é preciso pensar em dívidas maiores, como empréstimos. Por conta da pandemia, um grande número de pessoas recorreu a isso. Para saldar dívidas, é preciso mudar de hábitos e fazer um planejamento robusto", contextualiza o professor do Mackenzie. "O uso de uma planilha de orçamento para registrar as saídas financeiras de forma adequado. E se estiver com dívidas, use 50% do salário para acabar com o endividamento e ter uma vida mais tranquila"

Segurança

Para estes 15% do salário, especialistas divergem sobre o destino do dinheiro. O professor Agostinho diz que, para resultados a curto-prazo, a poupança acaba tendo a mesma resposta do tesouro direto. Se pensar em longo-prazo, as opções aumentam, mas o economista alerta. "É preciso analisar os investimentos juntamente com pessoas da área", complementa. "Não estamos em época, considerando variações e incertezas, de fazer aplicações especulativas ou totalmente incertas".

Theo Linero, planejador financeiro certificado pela Planejar e assessor na unidade de captação e investimentos no BB, sugere um caminho semelhante. "Primeiro, é preciso criar um colchão, que é a reserva de liquidez para usar o dinheiro rapidamente, mas com rentabilidade mais baixa", afirma. "Depois disso, é possível começar a olhar para outros tipos de investimentos a longo prazo para realizar objetivos, como fazer uma viagem, pagar um casamento e coisas do tipo. Sempre respeitando o perfil de cada um".

Os benefícios em diversificar os investimentos

Outra opção ressaltada por especialistas, e que pode entrar nessa cota de investimentos, é a adoção de seguros e serviços que ajudem em momentos de imprevisibilidade. "Ficou claro que é importante fazer investimentos na própria vida, na própria saúde, e não necessariamente apenas em especulação", afirma o pesquisador em finanças, João Ribeiro. "Opagamento mensal que você faz pode ser um grande aliado no futuro breve".

A BB Seguros, por exemplo, oferece uma série de benefícios em seus planos Vida Total e Vida Plena. Clientes com seguro ativo podem acionar serviços relacionados à saúde, orientação psicológica, fitness, nutrição e funeral e até mesmo cuidados com os animais. "Oferecemos soluções para que as pessoas fiquem tranquilas em momentos de estresse ou de imprevisibilidade, sem atrapalhar as contas", resume Karina Massimoto, superintendente de seguros de vida da Brasilseg, uma empresa BB Seguros.

Em caso de morte do segurado, por exemplo, a BB Seguros oferece assistência funeral, com auxílio em toda a parte burocrática de sepultamento ou cremação e velório com limite de até R$ 5 mil. A seguradora também complementa o serviço com traslado ou repatriação do corpo, além de transporte para um membro da família para liberação. São serviços que ajudam o segurado e sua família em um momento difícil, reduzindo custos que geralmente não estavam no planejamento. Investir em um seguro, assim, é uma forma de evitar surpresas a qualquer momento.

Além disso, há cuidados com a saúde. Segurados contam com locação de aparelhos ortopédicos, check-up com consulta médica e exames e segunda opinião médica internacional. No Vida Total, há indenização por doenças graves e o segurado ainda pode se conhecer mais a fundo por meio de mapeamento genético, terapia online e pulseira inteligente para acompanhamento da saúde e bem-estar. Para os animais, há serviços de funeral pet, transporte veterinário, consulta de rotina e até atendimento emergencial.

"É importante pensar em um seguro para ajudar a família no pagamento de despesas. A falta do ente querido é inevitável, mas as finanças não podem ser uma preocupação para a família neste momento", destaca o planejador financeiro. "É importante entendermos que o planejamento financeiro não é só números, planilhas, etc. Talvez um primeiro pilar de orçamento, para revisitar as suas despesas. Depois, olhar para esse mundo de investimentos. E tirar esses preconceitos que a gente tem".

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